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備案制無法根治民間借貸風險

作者: 來源: 日期:2013-05-14 17:32:46 人氣:433
        近日,市場傳出,溫州金融改革規定個人民間借款超過200萬元、企業民間借款超過300萬元需要在管理部門備案。這是管理部門為了防范民間借貸風險的一個舉措,但此舉能否達到預期效果,很值得商榷。

  最核心的問題是借款人會不會主動去備案,一方面是借款人擔心備案之后可能會影響自己從銀行或者其他投資者手中繼續借款,另一方面借款人也不愿意把自己置于曝光臺上,何況還要自己主動去借貸,估計很多借款人都會能拖就拖。

  另一方面就是,要求借出方在管理部門備案,但借出方很多時候也不愿意暴露自己的真實身份。露富在中國是一件很危險的事情,何況是有些借出資金還難以說明來路,故讓民間借款備案可行性并不高。

  防范民間借貸風險,還是要從根本下手,即關閉民間信貸的窗戶,并打開另一扇門。如果管理層規定,民間借貸行為在200萬元以上的不受法律保護,如果借款人不歸還借款,法律也不予支持;同時規定民間借貸可以通過銀行委托貸款形式進行,即借出人把錢存入銀行,并委托銀行把錢貸給借款人,這樣就可以把民間借貸納入管理部門的視線之內。

  僅僅這樣顯然不夠,想要化解民間借貸風險,最好的辦法就是讓民間借貸沒有市場,如果銀行能夠實施全面的貸款利率市場化,由銀行核定貸款風險并設置貸款利率,那么銀行貸款將能夠替代絕大部分的民間借貸,有了正規的貸款渠道,借款人肯定會更愿意向銀行借款,除非借款人是故意行騙。

  民間借貸在成熟資本市場也被稱為影子銀行,影子銀行的存在不僅給借出人帶來了很大的投資風險,很大幅度提高了借款人的借款成本,同時也給國家金融穩定帶來了很多不確定因素。因此,管理層如果能夠徹底消除民間借貸,就不要總惦記規范民間借貸,銀行的事情應該由銀行來做,影子銀行是無法傳遞正能量的。



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